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遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，指出隨著經(jīng)營(yíng)性貸款利率持續(xù)走低，社會(huì)上出現(xiàn)一些“貸款中介”，以“利率低”“期限長(zhǎng)”“放款快”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者借“過(guò)橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營(yíng)貸”歸還過(guò)橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過(guò)橋費(fèi)用。

(資料圖片僅供參考)

違規(guī)轉(zhuǎn)貸或面臨四重風(fēng)險(xiǎn)

遼寧銀保監(jiān)局提示，對(duì)于消費(fèi)者而言，違規(guī)轉(zhuǎn)貸的做法存在四重風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重的甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任，具體來(lái)看：

一是經(jīng)營(yíng)貸風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)貸是銀行向個(gè)體工商戶或小微企業(yè)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性用途的貸款。借款人須如實(shí)提供貸款申請(qǐng)資料，如偽造經(jīng)營(yíng)資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節(jié)嚴(yán)重的，將被依法追究刑事責(zé)任。經(jīng)營(yíng)貸不得違規(guī)用于購(gòu)房、結(jié)清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規(guī)使用將會(huì)被提前收回貸款。

二是信用貸風(fēng)險(xiǎn)。信用貸無(wú)需提供抵押物，申辦流程簡(jiǎn)單，放款速度快。但信用貸款與其他貸款業(yè)務(wù)相比利率較高，無(wú)形當(dāng)中增加還款負(fù)擔(dān)。若信用貸款不能準(zhǔn)時(shí)償還，還會(huì)收取高額罰息。不僅如此，還會(huì)產(chǎn)生逾期還款記錄，不良征信記錄將會(huì)影響日后個(gè)人金融業(yè)務(wù)的申辦。

三是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。借款人在提前結(jié)清按揭貸款、重新申請(qǐng)“信用貸”“經(jīng)營(yíng)貸”過(guò)程中，會(huì)被中介誘導(dǎo)或強(qiáng)制借用過(guò)橋資金，支付高額的過(guò)橋資金費(fèi)用、中介服務(wù)費(fèi)用等，實(shí)際綜合成本可能超過(guò)銀行房貸利率，知情權(quán)和選擇權(quán)受到侵害。

四是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。部分“貸款中介”獲取消費(fèi)者貸款信息等個(gè)人信息后，在消費(fèi)者不知情的情況下向他人泄露、出售謀取非法利益，甚至在其貸款后騙走貸款，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

消費(fèi)者需警惕不法中介陷阱

去年下半年以來(lái)，尤其是今年春節(jié)假期以來(lái)，“提前還房貸難”成為諸多購(gòu)房者關(guān)注的熱點(diǎn)，社交媒體上甚至出現(xiàn)了不少“還貸”攻略。分析觀點(diǎn)普遍認(rèn)為，存量房貸利率高于新增房貸利率、理財(cái)市場(chǎng)收益持續(xù)下降以及年終獎(jiǎng)發(fā)放導(dǎo)致購(gòu)房者有閑置資金等季節(jié)性原因?qū)е庐?dāng)前提前還款人數(shù)增多，從而導(dǎo)致了還款難度增加，正常還款程序受阻，不法操作也由此有了可乘之機(jī)。

早在去年12月，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布過(guò)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者應(yīng)警惕部分不法中介推介的“房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸”背后存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，包括高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等。銀保監(jiān)會(huì)還提醒，消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)自身合法權(quán)益。

此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，購(gòu)房者是否提前還房貸，需理性判斷，不可盲目跟風(fēng)。聯(lián)金融首席研究員董希淼撰文指出，從還款方式看，一般來(lái)說(shuō)等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來(lái)說(shuō)提前還款會(huì)更劃算一點(diǎn)；等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過(guò)一半，其實(shí)可以不考慮提前還款。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，購(gòu)房者提前還房貸還是要做出權(quán)衡，綜合考慮好自身資金以及未來(lái)支出等情況。“提前還貸肯定是手上有資金，且留足未來(lái)可預(yù)期的資金，那么提前還房貸是理性選擇，否則可能對(duì)未來(lái)支出產(chǎn)生較大影響。”