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智通財經(jīng)APP獲悉，6月26日，香港金融管理局副總裁阮國恒在匯思撰文中指出，在香港經(jīng)營的認(rèn)可機(jī)構(gòu)約有180間。在現(xiàn)行的香港銀行體系下，持牌銀行持有銀行業(yè)整體超過99%存款，就保障存戶而言，監(jiān)管必須更為嚴(yán)格。然而，接受存款公司占市場整體存款額不足0.1%，在平衡監(jiān)管及激活市場發(fā)展的考慮下，應(yīng)該從監(jiān)管效率和效果的角度出發(fā)。簡化成二級制后，晉身為第二級別機(jī)構(gòu)的接受存款公司，其現(xiàn)行存款期最少為3個月的限制將會被撤銷，不但可以讓存戶有更多選擇，更能提升機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的靈活性，推動市場發(fā)展，促進(jìn)良性競爭。

原文如下：

銀行監(jiān)管與時并進(jìn) 檢討銀行三級制

(資料圖片)

香港市民日常使用的銀行服務(wù)，例如：存款、物業(yè)按揭或私人貸款等，主要由二十多家零售銀行提供。但只要大家到香港金融管理局(金管局)網(wǎng)站查閱一下認(rèn)可機(jī)構(gòu)紀(jì)錄冊1，原來在港經(jīng)營的認(rèn)可機(jī)構(gòu)約有180間，為來自世界各地、有不同需要的客戶提供多元化銀行服務(wù)，讓香港更好地?fù)?dān)當(dāng)國際金融中心的角色。

銀行服務(wù)與市民息息相關(guān)，但大家又是否知道香港的「認(rèn)可機(jī)構(gòu)」其實分為持牌銀行、有限制牌照銀行及接受存款公司呢?這個按照存款金額和年期，以及業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分的銀行三級制，由1980年代初推行至今，不經(jīng)不覺已經(jīng)超過40年，業(yè)界發(fā)展在這段時間亦不斷踏上新臺階。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，我們必須與時并進(jìn)，審視銀行三級制是否仍然切合香港的市場發(fā)展。

香港金管局近日完成了相關(guān)檢討，研究結(jié)果建議：保留持牌銀行為「第一級別機(jī)構(gòu)」，不作任何改動；及現(xiàn)行的接受存款公司併入有限制牌照銀行成為「第二級別機(jī)構(gòu)」。

按建議簡化分級制之后，持牌銀行及「第二級別機(jī)構(gòu)」的界定更為清晰：持牌銀行可以提供全面銀行服務(wù)，部分持牌銀行的主要服務(wù)對象包括廣大的零售存款客戶，所以持牌銀行須符合的資本要求較高(最少3億港元)；而「第二級別機(jī)構(gòu)」不能接受零售客戶存款，只可接受50萬港元或以上的大額存款，但不設(shè)存款期限制，然而最低資本水平亦將會劃一為最少1億港元，這有利于維持香港銀行體系穩(wěn)定。

事實上，接受存款公司現(xiàn)時占市場整體存款額不足0.1%，如果推行以上的建議，市民普遍也未必會察覺到這個轉(zhuǎn)變。但這次檢討正好說明香港金管局一直強(qiáng)調(diào)「風(fēng)險為本」的監(jiān)管思維。

在我們的日常監(jiān)管中，「風(fēng)險為本」主要考慮的其中三大范疇包括：

（一）「我們正在面對和須處理什么風(fēng)險？」 — 即厘清風(fēng)險的本質(zhì)和類別。

（二）「風(fēng)險是否在可承擔(dān)的水平？」 —「零風(fēng)險」既不可行，也不現(xiàn)實。我們會以規(guī)范化的方法對認(rèn)可機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況進(jìn)行前瞻式評估，從而訂立要求，進(jìn)行監(jiān)管工作。

（三）「監(jiān)管措施是否與風(fēng)險的程度相稱？」 — 面對的風(fēng)險愈高，風(fēng)險管理的要求會愈嚴(yán)格。相反，風(fēng)險愈低，風(fēng)險管理的要求相應(yīng)可以較低。

檢討銀行分級制反映了以上三大原則。在現(xiàn)行的香港銀行體系下，持牌銀行持有銀行業(yè)整體超過99%存款，就保障存戶而言，監(jiān)管必須更為嚴(yán)格。然而，接受存款公司占市場整體存款額不足0.1%，在平衡監(jiān)管及激活市場發(fā)展的考慮下，應(yīng)該從監(jiān)管效率和效果的角度出發(fā)。簡化成二級制后，晉身為第二級別機(jī)構(gòu)的接受存款公司，其現(xiàn)行存款期最少為3個月的限制將會被撤銷，不但可以讓存戶有更多選擇，更能提升機(jī)構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的靈活性，推動市場發(fā)展，促進(jìn)良性競爭。

此外，「風(fēng)險為本」的意義亦包括在轉(zhuǎn)變和過渡期的影響。因此，檢討建議為現(xiàn)時的接受存款公司提供5年過渡期，并積極鼓勵及協(xié)助這些公司升格為持牌銀行或有限制牌照銀行，按自身策略進(jìn)行業(yè)務(wù)，同時亦盡量降低對現(xiàn)有客戶可能造成的影響。

過去多年，香港金管局一直緊貼市場發(fā)展并調(diào)整相關(guān)監(jiān)管措施。除了自2001年全面撤銷利率管制外，我們亦分別在2001及2012年透過放寬市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，降低在香港設(shè)立銀行的門檻，讓持牌銀行的數(shù)量有序增加。以資產(chǎn)及存款總額計，香港整體銀行業(yè)規(guī)模亦持續(xù)上升。然而，接受存款公司以及有限制牌照銀行的數(shù)目，卻由1993年的接近200家，大幅下降至現(xiàn)時的27家，而當(dāng)中接受存款公司的數(shù)目，更下降至現(xiàn)時只有12家。自2009年以來，香港金管局再無收到注冊為接受存款公司的申請，而現(xiàn)有接受存款公司的業(yè)務(wù)規(guī)模占比亦大幅降低。

以總資產(chǎn)計，以上兩類機(jī)構(gòu)由1993年底占銀行業(yè)整體5.8%，持續(xù)下跌至2022年底少于1%。事實上，除了最低資本水平外，香港金管局對接受存款公司和有限制牌照銀行的監(jiān)管要求基本上沒有分別，個別機(jī)構(gòu)的監(jiān)管安排則按業(yè)務(wù)風(fēng)險而訂。簡化分級制度，不但更合乎現(xiàn)實情況，對相應(yīng)的風(fēng)險進(jìn)行適切的監(jiān)管，更能提高監(jiān)管效率和效果。

香港作為國際金融中心，我們對如何平衡風(fēng)險管理與促進(jìn)市場發(fā)展有豐富經(jīng)驗。我們亦必須要與時俱進(jìn)，以確保業(yè)界有適切的環(huán)境不斷進(jìn)步和發(fā)展，并繼續(xù)獲得香港以至全球客戶的信賴，而背后的支柱正是「風(fēng)險為本」的思維。希望今次的分享能夠提供一個具體的例子，讓大家明白香港金管局作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，既會保持審慎，同時亦會因時制宜，靈活變通。